รู้ก่อนกู้ อัตราดอกเบี้ย MRR MLR MOR คืออะไร

สำหรับมือใหม่ที่กำลังวางแผนจะซื้อบ้านด้วยวิธีการผ่อน จะไม่สามารถผ่อนบ้านกับโครงการได้โดยตรง แต่ต้องดำเนินการขอสินเชื่อบ้านกับธนาคาร และแน่นอนว่าต้องมีเรื่องของ “ดอกเบี้ยบ้าน” เข้ามาเกี่ยวข้อง ซึ่งเงื่อนไขเกี่ยวกับดอกเบี้ยบ้าน มักจะมีคำศัพท์เฉพาะที่ชวนให้สงสัยว่าคืออะไร เช่น Fixed Rate, Floating Rate รวมถึงอักษรย่อคุ้นตาอย่าง MLR MRR และ MOR ที่คนผ่อนบ้าน หรือผ่อนคอนโดทุกคนควรรู้ ว่าแต่ตัวย่อเหล่านี้มีความหมายว่าอะไร และมีความสำคัญอย่างไรกับอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ต้องเจอ บทความนี้จะทำให้คุณเข้าใจเรื่องของ “ดอกเบี้ยบ้าน” ได้แบบง่ายๆ ภายในไม่กี่นาที ถ้าพร้อมแล้วมาเริ่มกันเลย!

อันดับแรกมาทำความเข้าใจเรื่องของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กันก่อน โดยปกติจะแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลักๆ คือ อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate) และอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว (Floating Rate) ขออธิบายแบบย่อ ดังนี้

–    อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดมาให้แบบคงที่ในระยะสั้นๆ 1-3 ปี ซึ่งจะทำให้ผู้กู้ทราบอัตราดอกเบี้ยล่วงหน้าอย่างชัดเจน ว่าในแต่ละปีต้องจ่ายเงินต้น และดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงินเท่าไหร่ในช่วงระยะเวลากี่ปี
–    อัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว (Floating Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ทางธนาคารกำหนดมาให้แบบไม่คงที่ ซึ่งจะมีการปรับขึ้น หรือลงได้ด้วยอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงอย่าง MLR MRR MOR (ดูความหมายในข้อหัวถัดไป) โดยการปรับขึ้นหรือลงนี้จะมีผลเกี่ยวเนื่องมาจากปัจจัยทางเศรษฐกิจ และการเงิน ซึ่งแต่ละธนาคารจะกำหนดมาไม่เท่ากัน

ความหมายของ MLR MRR และ MOR

MLR (Minimum Loan Rate) คืออะไร

MLR (Minimum Loan Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดขึ้นมาสำหรับเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ ที่เป็นลูกหนี้ชั้นดี ประวัติการเงินมีเสถียรภาพ รวมถึงมีการใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันที่เพียงพอและน่าเชื่อถือ โดยส่วนใหญ่จะใช้กับการกู้ในระยะยาวที่มีการกำหนดเวลาการกู้ที่แน่นอน เช่น สินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจ เป็นต้น

ยกตัวอย่าง : ธนาคาร สินทรัพย์ ปล่อยกู้สินเชื่อเพื่อธุรกิจวงเงิน 2,000,000 บาท และมีการอ้างอิง MLR ที่ 5.25% โดยกำหนดอัตราดอกเบี้ย MLR -1% ต่อปี คงที่ 3 ปี แสดงว่าอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับจะเปลี่ยนแปลงไปตาม MLR ที่กำหนดตลอดระยะเวลา 3 ปี ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะอยู่ที่ 5.25%-1% =4.25% เป็นต้น

MRR (Minimum Retail Rate) คืออะไร

MRR (Minimum Retail Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดขึ้นมาเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยที่เป็นลูกหนี้ชั้นดี มีเครดิตทางการเงินปกติ ไม่มีประวัติเสีย ซึ่งส่วนใหญ่จะใช้กับการกู้ประเภท สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือสินเชื่อบ้าน และสินเชื่อคอนโด เป็นต้น

ยกตัวอย่าง : ธนาคาร สินทรัพย์ ปล่อยกู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย 2,000,000 บาท และมีการอ้างอิง MRR 7% โดยธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ย ปีที่ 1 ดอกเบี้ย 5% ปีที่ 2 MRR-0.25% และปีที่ 3 MRR-0.25% แสดงว่าอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับจะเปลี่ยนแปลงไปตาม MRR โดยอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของปีที่ 2 และ 3 จะอยู่ที่ 7-0.25%= 6.75% เป็นต้น

MOR (Minimum Overdraft Rate) คืออะไร

MOR (Minimum Overdraft Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดขึ้นมาสำหรับเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ที่เป็นลูกหนี้ชั้นดี สำหรับประเภทการเบิกเกินบัญชี หรือที่คุ้นหูในชื่อ “การเบิกเงินเกิน O/D” ซึ่งธนาคารจะต้องมีการตรวจสอบประวัติทางการเงิน และมีการใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันที่น่าเชื่อถือ โดยอัตราดอกเบี้ยประเภทนี้จะถูกคิดเฉพาะส่วนที่ถูกเบิกเกินบัญชีเท่านั้น หากมีการโอนเงินส่วนเกินกลับเข้าสู่บัญชี ดอกเบี้ยก็จะหยุดคิดทันที

ยกตัวอย่าง : ธนาคาร สินทรัพย์ ปล่อยกู้สินเชื่อเพื่อธุรกิจ มีอัตราดอกเบี้ยประเภทการเบิกเงินเกิน O/D หรือ MOR 5.95% ดังนั้นการเบิกเงินเกินบัญชีจะคิดอัตราดอกเบี้ยที่ 5.95% โดยอัตราดอกเบี้ยนี้จะอยู่กับประกาศของแต่ละธนาคาร ซึ่งอาจไม่เท่ากัน

หลังจากศึกษารายละเอียดต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยสำหรับการกู้ซื้อบ้าน และกู้ซื้อคอนโดกันไปแล้ว ชี้ให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยในส่วนของ MRR เป็นตัวแปรหลักที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับการกู้ซื้อบ้าน ซึ่ง MRR ของแต่ละธนาคารก็จะไม่เท่ากัน ใครที่กำลังวางแผนซื้อบ้านและคอนโด และต้องการขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยกับธนาคาร ควรศึกษารายละเอียดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยอย่างละเอียดก่อนการตัดสินใจ โดยสามารถสอบถามรายละเอียดและรับคำปรึกษาในเบื้องต้นจากโครงการบ้าน หรือคอนโดที่ต้องการซื้อด้วยว่ามีโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำร่วมกับธนาคารใดอยู่บ้าง ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งที่จะช่วยในการตัดสินใจให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าการติดต่อขอสินเชื่อโดยตรงกับธนาคาร

ส่วนใครที่กำลังมองหาบ้านหลังแรก หรืออยากได้บ้านใหม่เพิ่มอีกสักหลัง อารียามีโครงการ เดอะ วิลเลจ บ้านสไตล์ American Cottage ที่พร้อมแต่งเติมจินตนาการในบรรยากาศชวนฝัน บนทำเลที่ให้คุณได้เลือกอย่างหลากหลายในราคาเริ่มต้น 3.09 ล้าน* และมีทีมงานมืออาชีพให้คำแนะนำเกี่ยวกับสินเชื่อเพื่อการกู้ซื้อบ้าน โดยสามารถเข้ามาดูโครงการบ้านของอารียาพร้อมรับคำปรึกษาเรื่องอัตราดอกเบี้ยได้ที่นี่

*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด ราคาเริ่มของโครงการ เดอะ วิลเลจ กาญจนาภิเษก-ราชพฤกษ์ ณ วันที่ 31 ส.ค. 65