สินเชื่อบ้าน ‘รีไฟแนนซ์’ กับ ‘รีเทนชั่น’ คืออะไร ? เลือกแบบไหนคุ้มกว่า ?
ในยุคที่อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ การบริหารจัดการสินเชื่อบ้านกลายเป็นเรื่องที่มีความสำคัญอย่างมากสำหรับผู้กู้สินเชื่อ เมื่อเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้าน สินเชื่อคอนโด มีการปรับตัว การพิจารณาทางเลือกที่ดีที่สุดระหว่างการรีไฟแนนซ์ (Refinance) และการรีเทนชั่น (Retention) จึงเป็นสิ่งที่ไม่ควรมองข้าม
อารียาฯ ชวนผู้กู้สินเชื่อบ้าน สินเชื่อคอนโดทุกคน มาทำความเข้าใจถึงข้อดีและข้อเสียของแต่ละทางเลือก เพื่อเป็นแนวทางสำหรับการตัดสินใจให้คุณเลือกทางเลือกที่เหมาะสมที่สุดสำหรับตัวเอง ช่วยทำให้สินเชื่อบ้านของคุณมีประสิทธิภาพและคุ้มค่าที่สุดในยุคปัจจุบัน
ทำความรู้จัก รีไฟแนนซ์ กับ รีเทนชั่น คืออะไร ? ต่างกันอย่างไร ?
รีไฟแนนซ์ (Refinance)
คือ กระบวนการที่ผู้กู้สินเชื่อทำการยกเลิกสินเชื่อเดิมที่มีอยู่ และทำการสมัครสินเชื่อใหม่กับธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น โดยมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อให้ได้เงื่อนไขทางการเงินที่ดีกว่า เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง การชำระหนี้รายเดือนที่ลดลง หรือการเปลี่ยนแปลงระยะเวลาการชำระหนี้
ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์
- ประเมินสถานะการเงิน: ตรวจสอบสถานะการเงินของตนเอง รวมถึงการคำนวณความคุ้มค่าของการรีไฟแนนซ์
- เปรียบเทียบข้อเสนอจากธนาคารต่างๆ: ตรวจสอบและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขจากธนาคารหรือสถาบันการเงินหลายแห่ง
- ยื่นขอสินเชื่อใหม่: ทำการสมัครสินเชื่อใหม่กับธนาคารหรือสถาบันการเงินที่มีข้อเสนอที่ดีที่สุด
- ปิดสินเชื่อเดิม: เมื่อสินเชื่อใหม่ได้รับการอนุมัติ ใช้เงินจากสินเชื่อใหม่ในการชำระหนี้สินเชื่อเดิมทั้งหมด
- ชำระหนี้ตามเงื่อนไขใหม่: เริ่มการชำระหนี้ตามเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อใหม่
รีเทนชั่น (Retention)
คือ กระบวนการที่ผู้กู้สินเชื่อทำการเจรจากับธนาคารหรือสถาบันการเงินที่เป็นเจ้าของสินเชื่อเดิม เพื่อปรับเปลี่ยนเงื่อนไขสินเชื่อโดยไม่ต้องทำการยกเลิกสินเชื่อเดิมและสมัครสินเชื่อใหม่ การรีเทนชั่นมักเกิดขึ้นเมื่อธนาคารต้องการรักษาลูกค้าเดิมและป้องกันไม่ให้ลูกค้าไปทำการรีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่น
ขั้นตอนการรีเทนชั่น
- ตรวจสอบเงื่อนไขสินเชื่อเดิม: ตรวจสอบเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเดิมเพื่อประเมินความคุ้มค่าของการรีเทนชั่น
- เปรียบเทียบข้อเสนอ: ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขจากธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นเพื่อใช้เป็นข้อมูลในการเจรจา
- เจรจากับธนาคารเดิม: ติดต่อธนาคารเดิมและเจรจาขอปรับเปลี่ยนเงื่อนไขสินเชื่อตามที่ต้องการ
- ทำข้อตกลงใหม่: หากการเจรจาประสบความสำเร็จ ทำการลงนามในข้อตกลงใหม่ที่ปรับเปลี่ยนเงื่อนไขสินเชื่อ
- ปฏิบัติตามเงื่อนไขใหม่: เริ่มการชำระหนี้ตามเงื่อนไขและอัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ได้เจรจาไว้
เปรียบเทียบความต่าง ข้อดี-ข้อเสีย ของรีไฟแนนซ์ กับ รีเทนชั่น
| ข้อดี | ข้อเสีย | |
| รีไฟแนนซ์ | · สามารถเลือกเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยได้หลากหลายธนาคาร
· ได้อัตราดอกเบี้ยในเรทต่ำ |
· ต้องจัดเตรียมเอกสารการยื่นกู้ใหม่ทั้งหมด
· มีค่าธรรมเนียมในการรีไฟแนนซ์ที่ต้องจ่าย เช่น การจัดการสินเชื่อตามสัญญาใหม่ 0-3% |
| รีเทนชั่น | · ไม่ต้องเสียเวลายื่นเอกสาร เตรียมเอกสารแค่คู่สัญญาเงินกู้ ทะเบียนบ้าน และบัตรประชาชน
· มีเพียงแค่ค่าธรรมเนียมการรีเทนชั่น 1-2% ของวงเงินกู้เท่านั้น · ระยะเวลาในการอนุมัติรวดเร็ว |
· อัตราดอกเบี้ยอาจลดลงเพียงเล็กน้อย โดยอัตราดอกเบี้ยจะเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด |
จะเห็นได้ว่า รีเทนชั่น มีความสะดวกในการขอลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้มากกว่า ส่วนการรีไฟแนนซ์ จะมีโอกาสในการเลือกอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ได้หลากหลายกว่า โดยผู้กู้สินเชื่อควรเลือกอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดในเงื่อนไขที่ดีที่สุด และอาจขอคำปรึกษากับสถาบันการเงินที่กู้อยู่เดิมก่อนเพื่อขอเปรียบเทียบดอกเบี้ยของ รีเทนชั่น ก่อนที่จะดำเนินการ รีไฟแนนซ์ ก็ได้
หากถามว่าควรเลือกตัดสินใจว่าจะ รีไฟแนนซ์ หรือ รีเทนชั่น ดี คำตอบนั้นขึ้นอยู่กับการวางแผนและสถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้สินเชื่อแต่ละคน จะเห็นได้ว่า รีเทนชั่น มีความสะดวกในการขอลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้มากกว่า ส่วนการรีไฟแนนซ์ จะมีโอกาสในการเลือกอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ได้หลากหลายกว่า โดยผู้กู้สินเชื่อควรเลือกอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดในเงื่อนไขที่ดีที่สุด และอาจขอคำปรึกษากับสถาบันการเงินที่กู้อยู่เดิมก่อนเพื่อขอเปรียบเทียบดอกเบี้ยของรีเทนชั่น ก่อนที่จะดำเนินการรีไฟแนนซ์ ก็ได้
อัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ สินเชื่อบ้าน สินเชื่อคอนโด อัปเดตล่าสุด 2567
| ธนาคาร | อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี* | วงเงินกู้สูงสุด | ระยะเวลากู้ (ปี) |
| ธนาคารกรุงศรีอยุธยา | 3.50% | 90% | 30 ปี |
| ธนาคารอาคารสงเคราะห์ | 3.70% | 100% | 40 ปี |
| ธนาคารกรุงไทย | 3.33% | 100% | 40 ปี |
| ธนาคารกรุงเทพ | 3.33% | 100% | 40 ปี |
| ธนาคารไทยพาณิชย์ | 3.42% | 100% | 30 ปี |
| ธนาคารกสิกรไทย | 3.67% | 100% |
30 ปี
|
ข้อมูลอ้างอิงจาก : ธนาคารแห่งประเทศไทย (วันที่ 4 กรกฎาคม 2567)
*อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี เงื่อนไขเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด
สามารถเปรียบเทียบและคำนวณอัตราดอกเบี้ยบ้านและคอนโด จากธนาคารชั้นนำต่าง ๆ ได้ด้วยตนเอง ที่ https://areeya.co.th/loan-calculator/
ขอบคุณข้อมูลอ้างอิงจาก :
https://advicecenter.kkpfg.com/th/money-matter/refinance-retention
https://www.moneybuffalo.in.th/real-estate/homeloan-refinance
https://www.pptvhd36.com/wealth/economic/209473
